Актуальные вопросы о формировании пенсионных накоплений

События

В соответствии с действующим законодательством застрахованные лица 1967 года рождения и моложе до конца 2015 года могут выбрать вариант своего пенсионного обеспечения, перераспределив часть тарифа страховых взносов на финансирование накопительной пенсии в размере 6% от общего размера тарифа страховых взносов.

О формировании пенсионных накоплений рассказывает руководитель группы организации и учета процесса инвестирования Отделения Пенсионного фонда Российской Федерации по г. Севастополю Марина Васильева.

Марина Николаевна, для кого будет интересна тема нашей беседы - пенсионерам или молодым людям?

Я думаю, что тема накопительной пенсии будет интересна и тем и другим, потому что это новое направление для жителей Крыма и Севастополя в пенсионном законодательстве. При этом, возможность управлять размером своей будущей пенсии, предоставлена лицам, еще не достигшим пенсионного возраста.

Многие молодые граждане не задумываются о том, как и на что они будут жить в старости. Как правило, задумываться о своей будущей пенсии человек начинает незадолго до наступления пенсионного возраста. Действующая в Российской Федерации пенсионная модель подразумевает деятельное участие в вопросе формирования будущей пенсии гражданина уже с молодых лет. Причем, чем раньше человек начнет это делать, чем больше он будет использовать инструментов, тем эффективнее будет результат.

Что такое накопительная пенсия?

С 2002 года в России действует пенсионная модель, которая основана на страховых принципах. Это означает, что размер пенсии напрямую зависит от размера пенсионных взносов, сформированных за всю трудовую деятельность на индивидуальном лицевом счете застрахованного лица. Для этого нужно трудоустроиться официально и получать «белую» зарплату.

По желанию будущего пенсионера у него может формироваться только страховая пенсия, либо - страховая и накопительная одновременно. Взносы, поступающие на накопительную пенсию, называются пенсионными накоплениями.

Накопительная пенсия - ежемесячная выплата пенсионных накоплений, сформированных за счет страховых взносов  работодателей, добровольных взносов гражданина, государственного софинансирования и дохода от их инвестирования. Пенсионные накопления сохраняются до выхода работника на пенсию. Они в большей степени, чем средства страховой пенсии, похожи на средства банковского вклада. Они не идут на выплату текущих пенсий, а фиксируются в специальной части индивидуального лицевого счета гражданина.

Какой размер страховых взносов при этом будет перечислять работодатель за сотрудника?

Сейчас из 22 % от фонда оплаты труда, перечисляемых работодателем в Пенсионный фонд, 16% поступают непосредственно на индивидуальный счет работника в виде пенсионных прав. Эти средства автоматически пересчитываются в пенсионные коэффициенты. 6% направляются в солидарную систему для формирования в масштабах всей страны денежных средств, необходимых для выплаты пенсий пенсионерам.

Если будущий пенсионер выберет вариант формирования страховой и накопительной пенсии одновременно, то 22%, перечисляемые работодателем в Пенсионный фонд, распределятся следующим образом: 10% на формирование страховой пенсии, 6% на формирование накопительной пенсии, 6% на солидарную систему.

Таким образом, совокупный размер взносов на страховую и накопительную пенсии не меняется. То, есть гражданин не несет дополнительных расходов, формируя накопительную пенсию.

Законодательно установлено, что в 2014-2015гг. взносы работодателей направлялись в полном объеме (22%) на формирование страховой пенсии. Это было связано с реформированием пенсионной системы, в т.ч. с реорганизацией НПФ. Образно говоря, формирование накопительной пенсии «заморозили». Также, правительством РФ принято решение, что и в 2016 году, независимо от выбора варианта пенсионного обеспечения, у всех граждан будут формироваться пенсионные права только на страховую пенсию, исходя из всей суммы начисленных страховых взносов (22%). Несмотря на это, гражданам 1967 года рождения и моложе необходимо определиться и сделать выбор уже в этом году.

Где формируются пенсионные накопления?

Пенсионные накопления не идут в солидарную систему на выплаты текущих пенсий. Они передаются Пенсионным Фондом России в управляющую кампанию или негосударственный пенсионный фонд — по выбору будущего пенсионера. Затем они инвестируются на рынке ценных бумаг для получения инвестиционного дохода.

В России действует одна государственная управляющая компания и частные управляющие компании.

Государственной управляющей компанией является Внешэкономбанк, который имеет право вкладывать пенсионные накопления граждан в два инвестиционных портфеля: базовый (формируется из облигаций РФ и корпоративных облигаций российских эмитентов, гарантированных государством) и расширенный (формируется из государственных ценных бумаг субъектов Российской Федерации, корпоративных облигаций российских эмитентов, гарантированных государством, депозитов в рублях и иностранной валюте в кредитных организациях, ипотечных ценных бумаг, облигаций международных финансовых организаций).

Управляющая компания обязана инвестировать средства пенсионных накоплений исключительно в интересах застрахованных лиц — разумно и добросовестно, исходя из необходимости обеспечения принципов надежности и доходности. Доходы от управления принадлежат застрахованному лицу за вычетом заранее определенной комиссии в пользу управляющей компании.

Главной причиной, по которой граждане передают свои пенсионные накопления из одной УК в другую, является разный уровень их инвестиционной доходности.

Помимо передачи пенсионных накоплений между УК, участники системы обязательного пенсионного страхования могут переводить свои пенсионные накопления из ПФР в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

НПФ - это организация, занимающаяся пенсионным обеспечением граждан по ОПС в части формирования накопительной пенсии. Если гражданин переводит пенсионные накопления в НПФ, то именно он впоследствии и будет выплачивать их в виде накопительной пенсии.

НПФ берут на себя обязанности по ведению индивидуального пенсионного счета, извещают о состоянии этого счета, определяют вид и размер пенсионной выплаты за счет средств пенсионных накоплений.

УК и НФП ежегодно отчитываются о доходности инвестирования средств своих клиентов. Эта информация представлена на их сайтах в интернете. Анализируя доходность разных страховщиков и УК, можно принять взвешенное решение, кому доверять свои пенсионные накопления.

Полный список фондов, осуществляющих деятельность по обязательному пенсионному страхованию, можно найти на сайте Банка России, который является регулятором их деятельности или на сайте Пенсионного фонда РФ.

Какие категории граждан имеют право на формирование пенсионных накоплений?

Право формировать накопительную пенсию предоставлено гражданам 1967 года рождения и моложе. Для этого необходимо обратиться с заявлением до 31 декабря 2015 года в Пенсионный фонд.

Граждане, которые трудоустраиваются впервые, могут сделать свой выбор в течении первых пяти лет своей трудовой деятельности и до достижения 23 лет.

Также, будущая накопительная пенсия может быть сформирована у мам, которые направят средства материнского капитала на формирование накопительной пенсии.

Также, в России с 2002 по 2004 гг. пенсионные накопления формировались у мужчин, родившихся в период с 1953 по 1966 гг., и женщин, родившихся в период с 1957 по 1966 гг. Права формировать пенсионные накопления далее у этих граждан уже отсутствует,  при этом, все ранее сформированные пенсионные накопления будут по-прежнему инвестироваться. Они будут выплачены в полном объеме, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением.

Также, формируются пенсионные накопления у участников Программы государственного софинансирования (в рамках Программы дополнительные взносы застрахованного лица на накопительную пенсию удваивались государством). Прием новых участников в Программу закончен в 2014 году.

Как сделать свой выбор в пользу накопительной пенсии?

Если гражданин никогда ранее не подавал заявление о переводе 6% своих страховых взносов для формирования накопительной пенсии в НПФ или в управляющую компанию, то необходимо до 31 декабря 2015 года подать в любое районное Управление Пенсионного фонда РФ заявление о выборе управляющей компании или заявление о переходе в НПФ (при этом, выбрав НПФ, застрахованному лицу необходимо заключить с НПФ соответствующий договор).    

В противном случае, если не подавать заявление о выборе УК или НПФ, по умолчанию все страховые взносы будут направляться на страховую пенсию.

Если гражданин ранее подавал заявление о переходе в НПФ или заявление о выборе управляющей компании, и хочет продолжать формировать пенсионные накопления, то никаких дополнительных заявлений подавать не требуется.

Повторюсь, что впервые подать заявление о вступлении в накопительную систему могут граждане 1967 года рождения и моложе.

Для этого необходимо обратиться в ПФР лично, или через представителя. Также, можно отправить заявление почтой или курьером, но такое заявление должно быть нотариально заверенное.

При подаче заявления застрахованному лицу необходимо предоставить оригиналы паспорта и СНИЛС.

Каким образом можно управлять своими денежными средствами, формирующими накопительную пенсию?

Гражданам, которые начнут формировать пенсионные накопления, в дальнейшем предоставлена возможность сменить управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд.

Если гражданин желает сменить страховщика (НПФ, ПФР), то заявление о переходе в ПФР или НПФ реализуется в году, следующем за годом, в котором истекает 5-летний срок с года подачи такого заявления. Если застрахованное лицо переходит из одного фонда в другой чаще чем один раз в пять лет, то доход оно теряет.

Если гражданин, подав заявление о переходе в НПФ или о переходе в ПФР, решит сменить страховщика, то он может подать уведомление о замене страховщика не позднее 31 декабря года, предшествующего году, в котором должно быть удовлетворено заявление о переходе.

Также, гражданин всегда может отказаться от дальнейших отчислений на накопительную пенсию, подав соответствующее заявление в любое районное Управление Пенсионного фонда РФ. При этом все ранее сформированные средства пенсионных накоплений будут по-прежнему инвестироваться и по достижении гражданином пенсионного возраста будут выплачены в установленном порядке.

Сколько раз в году можно делать выбор страховщика?

Если в одном году от застрахованного лица поступит несколько заявлений, то будет принято решение по заявлению с самой поздней датой.

В чем преимущество накопительной системы перед страховой?

Важно понимать, что у каждой из этих систем есть свои преимущества и недостатки. И говорить, что одна система имеет больше преимуществ, нежели другая, не совсем правильно.

Гражданин должен самостоятельно принять решение, какой вариант пенсионного обеспечения выбрать, предварительно проанализировав текущую и прогнозную ситуацию. Отказ от формирования пенсионных накоплений не является уменьшением  пенсионных прав застрахованного лица. При этом, выбранный вариант пенсионного обеспечения влияет на количество пенсионных коэффициентов, которое гражданин может набрать за год. Если гражданин формирует только страховую пенсию, максимальное количество коэффициентов, которое он может заработать за год, составляет 10. Если гражданин формирует страховую и накопительную пенсии, то максимальное количество коэффициентов за год – 6,25.

При выборе варианта пенсионного обеспечения необходимо в первую очередь помнить о том, что страховая пенсия увеличивается государством за счет ежегодной индексации. Средства же накопительной пенсии инвестирует на финансовом рынке НПФ или управляющая компания. Доходность пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, где могут быть и убытки. Накопительная пенсия государством не индексируется. В случае, если НПФ или частная УК получат убыток от инвестирования средств пенсионных накоплений, гарантируется к выплате только номинал, т.е. сумма уплаченных работодателями страховых взносов без какой-либо индексации.

В то же время, одной из особенностей накопительной  пенсии является то, что в случае смерти застрахованного лица до назначения ему пенсии, сумму пенсионных накоплений могут получить родственники  (правопреемники). Такой возможности нет при страховой пенсионной системе.

Как можно узнать о размере средств пенсионных накоплений и у какого страховщика они находятся?

Уточнить, какой страховщик сегодня формирует пенсионные накопления застрахованного лица, узнать о состоянии своего пенсионного лицевого счета и размере пенсионных накоплений, можно, получив выписку из индивидуального лицевого счета. Можно получить такую выписку, обратившись в Пенсионный фонд России по месту жительства или работы. Также, есть возможность получить информацию в личном кабинете застрахованного лица на официальном сайте ПФР (www.pfrf.ru) или через Единый портал государственных и муниципальных услуг (www.gosuslugi.ru). Для этого необходимо пройти регистрацию на данных сайтах. Выписка будет содержать всю необходимую информацию о пенсионных накоплениях.