У граждан РФ, находящихся в возрастной категории рождённых в 1967 году или раньше, пенсионное обеспечение в большинстве случаев складывается из двух элементов, - страховая пенсия и пенсия накопительная, которая назначается и выплачивается из сформированных средств пенсионных накоплений. Эти граждане, у которых ранее формировались или продолжают формироваться пенсионные накопления, могут выбирать, как будут инвестироваться их средства. Способов и соответствующих предложений достаточно много, однако важно помнить, что некоторые из них связаны с потерей инвестиционного дохода.
В конце 2015 года истёк срок выбора россиянами варианта пенсионного обеспечения. Граждане (застрахованные лица) 1967 года рождения и моложе до конца 2015 года должны были выбрать: направлять 6% тарифа уплачиваемых работодателем страховых взносов на финансирование накопительной пенсии либо направлять на финансирование страховой пенсии в полном объеме не 10%, а 16% взноса работодателя, с отказом от дальнейшего формирования накопительной пенсии.
На несколько категорий граждан влияние подобного выбора распространялось по – разному.
- В особенности, выбор касался так называемых «молчунов», то есть тех, кто никогда ранее не переводил средства своих пенсионных накоплений из Пенсионного Фонда России (ПФР) в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) или частную управляющую компанию (УК), не выбирал инвестиционный портфель государственной управляющей компании. «Особенность» связана с тем, что у «молчунов» уже не будет возможности формировать новые пенсионные накопления, так как все взносы будут поступать только на формирование их будущей страховой пенсии.
- «Активные» же граждане, - те, кто ранее переводили средства пенсионных накоплений в НПФ или УК (меняли страховщика), выбирали инвестиционный портфель государственной управляющей компании, сохранили за собой право не только формировать страховую и накопительную пенсии, но и возможность отказаться от формирования накопительной компоненты в дальнейшем.
- Граждане, за которых страховые взносы впервые начали начисляться с 1 января 2014 года, могут в течение пяти лет с момента первого начисления выбирать, на финансирование страховой либо накопительной пенсии направить 6% тарифа. До принятия ими решения все страховые взносы будут перечисляться на формирование страховой пенсии. Если по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов гражданин не достиг возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором гражданин достигнет возраста 23 лет. Например, если молодой человек получил первую зарплату в 14 лет, то у него будет возможность сделать выбор до конца года, в котором ему исполнится 23 года.
Независимо от того, к какой из выше названных категорий относится отдельный гражданин, право распорядиться накоплениями, сформированными ранее, т.е. до 1 января 2016 года, осталось. Эти средства по-прежнему будут инвестироваться и выплачиваться гражданам после их выхода на пенсию. В плане перевода пенсионных накоплений действительно ничего не меняется. Граждане могут выбирать УК или НПФ, как и раньше. Даже если вы отказались от дальнейшего формирования накопительной пенсии в пользу страховой, вы можете перевести в УК или НПФ то, что вы накопили до 2014 года.
Однако есть одна очень существенная особенность, которую нужно не только знать, но и обязательно учитывать.
Переходить из ПФР в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и обратно, а также менять один НПФ на другой, сохраняя права на инвестиционный доход, можно не чаще одного раза в пять лет.
В соответствии с положениями Федерального закона № 410-ФЗ, вступившими в силу с 1 января 2015 года, застрахованные лица могут подавать заявления о переходе («срочные» заявления) или о досрочном переходе («досрочные» заявления) в НПФ или в ПФР.
Отличие заявления о переходе от заявления о досрочном переходе заключается не только в различных сроках рассмотрения таких заявлений, сроках фактического перехода к новому страховщику и сроках перевода средств пенсионных накоплений, но и в различном порядке расчета средств пенсионных накоплений, подлежащих передаче при таких переходах.
По «срочному» заявлению переход осуществляется в году, следующем за годом, в котором истекает пятилетний срок с года подачи такого заявления. То есть, если в 2015 году было подано заявление о переходе из ПФР в НПФ, пенсионные накопления будут переданы в НПФ в первом квартале 2020 года. При этом гражданину гарантируется вся сумма пенсионных накоплений, независимо от убытков на финансовом рынке, и сохраняется весь инвестиционный доход. Если в течение такого длительного периода выбор гражданина изменится, он может подать уведомление о замене страховщика.
По «досрочному» заявлению переход осуществляется в году, следующем за годом подачи такого заявления. Например, заявление о досрочном переходе, поданное в 2015 году, рассмотрено в 1 квартале 2016 года. Однако в таком случае застрахованное лицо теряет инвестиционный доход. Более того, в случае получения убытка от инвестирования средств полученный результат будет зафиксирован, и сумма накоплений уменьшится. Таким образом, досрочный переход имеет два существенных риска – невыплата инвестиционного дохода и отсутствие гарантии на сохранение «номинала» уплаченных взносов.
Поэтому от правильно принятого решения зависит не только срок передачи средств, но и размер инвестиционного дохода, и гарантия сохранности средств.
Какому страховщику можно доверить управление средствами будущей накопительной пенсии?
Таким страховщиком может быть ПФР или один из НПФ. Если выбран один из НПФ, следует поинтересоваться, является ли фонд участником системы гарантирования прав застрахованных лиц. Это важно, так как включение НПФ в данную систему является условием для перевода средствКроме того, с НПФ потребуется заключить договор об обязательном пенсионном страховании.
Если выбран Пенсионный Фонд России, следует для себя управляющую компанию – государственную («Внешэкономбанк») или одну из частных.
Для тех, кто выбирает УК (государственную или одну из частных), это означает, что их деньги не уходят в НПФ, а остаются в Пенсионном фонде России. Тем, кто перевел накопления в НПФ, выплачивать накопительную пенсию в момент выхода на заслуженный отдых будет этот выбранный фонд. В случае же с УК выплачивать накопительную пенсию будет ПФР.
